Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Как сегодня заемщику с низкой официальной заработной платой, взять ипотечный кредит, если уровня его дохода хватает только на покупку газовой плиты, да и то, одной из самых дешевых? Или, например, если человек официально не трудоустроен в Санкт-Петербурге – на какой ответ можно рассчитывать в банке?

Сегодня таких примеров на рынке труда Северной столицы множество, сюда попадают и работники рынков, разнообразные фрилансеры, репетиторы, уборщики помещений и т.д. Отметок в трудовых книжках, естественно нет, и договоров конечно тоже. Но, тем не менее, даже в такой, казалось бы патовой ситуации – взять ипотеку можно!

Мнение риэлтора
Светлана Устинова
Специалист по недвижимости в СПб
8-961-610-12-44
ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ
Если разобраться, то банку не принципиально «белую» или «серую» зарплату получает человек, важно, чтобы заемщик смог доказать свою платежеспособность, если он хочет приобрести жилье будь то в новостройке или на вторичном рынке. Чем больше запросы заемщика, тем больше аргументов в доказательство платежеспособности он должен привести.

Какой доход нужно иметь для получения ипотеки

Какой-либо минимальной величины заработной платы или другого дохода, при котором человек может на сто процентов быть уверенным в одобрении заявки на ипотечный кредит, не существует. Решение принимается банком индивидуально, но минимальный размер оплаты скорее всего не позволит клиенту получить ссуду.

Сколько же необходимо зарабатывать заявителю для выдачи ему ипотеки?

Формула проста: шансы на одобрение возрастают при увеличении дохода будущего заемщика. При этом нужно учитывать два нюанса.

  • В процессе расчета кредита принимается во внимание процент от заработка, и соразмерно ему устанавливается максимально возможный размер ипотеки. Конкретных величин в банках нет, поэтому все зависит от региона, где планируется приобретение жилья. Недвижимость в столице или Сочи стоят немало, и доход клиента должен позволять ему своевременно вносить ежемесячные платежи. Квартиры в отдаленных районах дешевле, поэтому для получения ипотечного займа подойдет меньшая зарплата.
  • Также учитывается соотношение доходов и расходов. Банки смогут одобрить заявку на ипотеку, если на ее погашение у заемщика будет уходить не свыше 40% от дохода. При наличии у клиента обязанностей по выплате других кредитов (к примеру, ранее взятый потребительский кредит), они суммируются в общие расходы.

Примеры:

  • Гражданин получает официальную зарплату заработную плату 35 тыс. руб., 13 тыс. руб. уходит на погашение потребительского кредита, поэтому шансы на одобрение заявки по ипотеке низкие.
  • Если человек получает 40 тыс. руб., а иных займов у него нет, то банк скорее всего одобрит ссуду, если ежемесячный платеж будет не больше 20 тыс. рублей.
  • Но если клиент зарабатывает в месяц 20 тыс. руб., и у него ребенок на содержании, то вероятно банк примет решение об отказе в выдаче ипотеки.

В случае оформления жилищного кредита семьей, банк учитывает совместный доход, а имеющиеся кредиты делятся в равных частях на каждого члена семьи. После вычитания долговых обязательств, оставшейся суммы должно хватать на проживание. Однако, здесь также есть несколько особенностей:

  • если супруга не работает, то сумма потенциального ипотечного кредита будет понижена;
  • если есть дети, то расходы на них вычитаются из совокупного дохода семьи;
  • в случае получения субсидий, они плюсуются к общему доходу.

При любых ситуациях, платежеспособность заемщиков оценивается сотрудниками банка в индивидуальном порядке.

Подтверждение имеющихся доходов

В качестве подтверждения наличия доходов, банку можно предоставить договоры или акты выполненных работ, если заемщик их ранее кому-то оказывал. Подходит и выписка с банковского счета, в которой отражено движение денежных средств. Для подтверждения доходов от ценных бумаг потребуется предоставить выписку из реестра акционеров (т.н. брокерская справка). Банковская выписка подтвердит полученные проценты по банковским вкладам. Соглашение об аренде потребуется, если вы занимаетесь сдачей в наем помещений, домов, транспорта. Для подтверждения получения алиментов, прочих социальных выплат потребуется справка из социальных служб.

Существенно улучшает шансы на получение ипотеки, имеющийся дополнительный доход. Для фрилансеров, которые ранее получали доход и уплачивали с него налоги, необходимо предоставить декларации за прошлые годы, банк принимает такие документы в качестве подтверждения финансовой состоятельности заемщика.

Служба безопасности проводит оценку заемщика на предмет его платежеспособности. Заемщику с низким уровнем заработной платы банк не откажет в выдаче ипотеки, если сумма ежемесячного платежа не будет превышать 40% от валового семейного дохода и при этом, уровень дохода на каждого члена семьи не будет ниже, чем прожиточный минимум в данном регионе.

Распространенный случай, когда банк предоставляет заем гражданину с небольшой заработной платой под залог какого-либо имущества, находящегося у него во владении и это может быть не только квартира или частный дом. Предметом залога могут быть предметы искусства, золото, драгоценности, ценные бумаги и даже бытовая техника с соответствующей стоимостью.

Что бы что-либо было принято в качестве залога, его стоимость должна быть примерно равна стоимости, приобретаемого жилья.

Варианты решения проблемы

Есть ли и какие варианты решения проблемы получения одобрения банка, при низкой заработной плате? Ниже, об этом подробней.

Форма банка

Гражданин может предоставить информацию о ежемесячном доходе на основной работе, в справке по установленной банковской форме. Эта справка в обязательном порядке должна содержать следующую информацию:

  • заемщик работает в данной организации непрерывно в течение минимум шести месяцев;
  • ежемесячный доход сотрудника позволяет оплачивать обязательные ежемесячные взносы;
  • указаны информация и сведения об организации, по которой служба безопасности банка, могла бы проверить эту организацию;
  • имеется синяя печать с подписью руководителя;
  • указано отделение банка, для которого была оформлена эта справка.

Такая справка, на бланке банка, позволяет полностью отразить всю необходимую информацию по доходам заемщика на этом месте работы, но зачастую, работодатели отказывают в заполнении подобных справок, мотивируя это тем, что банк может передать эту информацию в налоговую и у предприятия могут возникнуть проблемы.

Конечно, банк никуда эту информацию не передает, более того, все прекрасно понимают, что большинство мелких и средних структур работают «в серую» и подобные справки специально и были разработаны банками, чтобы понять реальный уровень дохода заемщика.

Привлечение созаемщиков

Есть еще способ для гражданина с низкой зарплатой – привлечь созаемщика. Им может быть жена, муж, брат, родители. Или привлечь поручителя, который не состоит в родственных связях с заемщиком.

В этом случае, доход созаемщика прибавляется к доходу заемщика. Таким образом, если супруга работает официально, то банк может принять положительное решение и выделить кредит супругу, работающему «в серую».

Банк учитывает в полном размере уровень дохода поручителя и к созаемщику предъявляет те же требования, что и к заемщику. Справка 2НДФЛ является подтверждением доходов поручителя. Поэтому, ищите поручителя с высокой заработной платой.

Банковские программы по двум документам

На сегодняшний день большинство банков разработали программы выдачи кредитов для граждан с низкой официальной заработной платой. Естественно, в этой программе условия жестче, чем в программах для граждан с высокой, официальной заработной платы и записью в трудовой книжке.

Кредит выдается по двум документам, один из них, в обязательном порядке, паспорт гражданина Российской Федерации с регистрацией, а второй, на выбор заемщика, это может быть военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение.

Как видно, в этот перечень не входит справка о доходах.

Дополнительный доход

Проблема получения одобрения на выдачу ипотеки, в случае с низкой заработной платой, решается еще одним способом – если заемщик может предоставить документальное подтверждение наличия у него дополнительных доходов из прочих источников:

  • предъявив справку 2НДФЛ с отраженным дополнительным заработком;
  • получив в ПФРФ справку о ежемесячных пенсионных выплатах;
  • граждане, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их, запросив в учебном заведении специальную выписку;
  • копия договора аренды или найма, если заемщик имеет дополнительный доход от сдачи в наем или в аренду;
  • справки, подтверждающие поступление денежных средств от социальных выплат – пособия, алименты, декретные выплаты – все это может быть учтено банком как дополнительный доход;
  • доход от совместительства.

Обратите внимание, что Сбербанк не требует обязательного подтверждения дополнительного дохода, поэтому в анкете его можно смело указывать, только нужно быть готовым, при прозвоне службой безопасности, разъяснить его происхождение.

Получается, что и у граждан с низким доходом есть возможность оформить ипотечный кредит, только нужно подойти к этому делу основательно и заранее все взвесить, учесть все плюсы и минусы, сравнить предложения разных банков или же собрать увеличенный первоначальный взнос.

Оставьте ответ